Kredi Hesaplama
Kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vadeye göre taksitinizi, toplam geri ödemenizi ve ödeme planınızı hesaplayın.
Faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır.
Kredi Hesaplama Nedir?
Kredi hesaplama, çekmeyi düşündüğünüz kredinin aylık taksitini, toplam geri ödeme tutarını ve ödeyeceğiniz toplam faiz ile vergiyi önceden görmenizi sağlar. Bankaya başvurmadan önce bütçenize uygun vadeyi seçmenin en pratik yolu budur.
Türkiye'deki bankalar kredileri eşit taksitli (anüite) yöntemle kullandırır: her ay ödediğiniz tutar sabittir, ancak bu tutarın içindeki anapara ve faiz payı her ay değişir. İlk taksitlerde faiz payı yüksektir, vade ilerledikçe anapara payı artar.
Kredi Taksiti Formülü
Taksit = A × [ i × (1 + i)ⁿ ] / [ (1 + i)ⁿ − 1 ]
| Sembol | Anlam |
|---|---|
| A | Kredi tutarı (anapara) |
| i | Vergiler dahil aylık faiz oranı (ondalık) |
| n | Vade (ay sayısı) |
Buradaki i, bankanın ilan ettiği akdi faiz oranının üzerine yasal vergilerin eklenmiş halidir:
i = r × (1 + KKDF + BSMV)
KKDF ve BSMV Nedir?
Kredi faizinin üzerine iki yasal kesinti eklenir. Bu yüzden ödediğiniz gerçek maliyet, bankanın ilan ettiği orandan yüksektir.
| Kesinti | Açılımı | Oran |
|---|---|---|
| KKDF | Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu | Faizin %15'i |
| BSMV | Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi | Faizin %15'i |
Bu oranlar kredi türüne göre değişir:
| Kredi Türü | KKDF | BSMV | Toplam Ek Yük |
|---|---|---|---|
| İhtiyaç Kredisi | %15 | %15 | Faizin %30'u |
| Taşıt Kredisi | %15 | %15 | Faizin %30'u |
| Konut Kredisi | Yok | Yok | Yok |
| Ticari Kredi | Yok | %5 | Faizin %5'i |
Örnek: Banka aylık %2,99 faiz ilan ediyorsa, ihtiyaç kredisinde taksit hesabında kullanılan gerçek oran %2,99 × 1,30 = %3,887 olur.
Kredi Nasıl Hesaplanır? (Adım Adım Örnek)
Senaryo: 100.000 TL ihtiyaç kredisi, aylık %2,99 faiz, 36 ay vade.
Adım 1 — Vergili aylık oranı bul:
i = 0,0299 × (1 + 0,15 + 0,15) = 0,038870
Adım 2 — Taksiti hesapla:
Taksit = 100.000 × [0,03887 × (1,03887)³⁶] / [(1,03887)³⁶ − 1] ≈ 5.206,23 TL
Adım 3 — Toplam geri ödemeyi bul:
Toplam = 5.206,23 × 36 ≈ 187.424 TL
Adım 4 — Toplam maliyeti bul:
Maliyet = 187.424 − 100.000 = 87.424 TL (bunun yaklaşık 20.175 TL'si KKDF + BSMV'dir)
Vade Uzadıkça Ne Değişir?
Vadeyi uzatmak aylık taksiti düşürür, ancak toplam maliyeti ciddi şekilde artırır. 100.000 TL, aylık %2,99 ihtiyaç kredisi için:
| Vade | Aylık Taksit | Toplam Geri Ödeme |
|---|---|---|
| 12 ay | ~10.585 TL | ~127.026 TL |
| 24 ay | ~6.483 TL | ~155.593 TL |
| 36 ay | ~5.206 TL | ~187.424 TL |
| 48 ay | ~4.629 TL | ~222.206 TL |
Kısacası: taksit düştükçe toplam ödeme artar. Bütçeniz elverdiği sürece kısa vadeyi tercih etmek daha az maliyetlidir.
Hesaplamaya Dahil Olmayan Masraflar
Taksit hesabı faiz ve yasal vergileri kapsar. Bankanız ayrıca şunları talep edebilir:
- Tahsis ücreti / dosya masrafı — kredi tutarının belirli bir oranı
- Hayat sigortası — özellikle konut ve uzun vadeli kredilerde
- Ekspertiz ücreti — konut kredilerinde zorunlu
- İpotek tesis masrafı — konut ve taşıt kredilerinde
Bu kalemler nedeniyle bankanın verdiği ödeme planı, hesaplanan tutardan bir miktar farklı olabilir. Karşılaştırma yaparken bankadan yıllık maliyet oranını istemek en sağlıklısıdır.
Sıkça Sorulan Sorular
Bankanın ilan ettiği faiz oranı ile ödediğim oran neden farklı? Bankalar akdi (net) faiz oranını ilan eder. Bu oranın üzerine ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faizin %15'i kadar KKDF, %15'i kadar da BSMV eklenir. Yani gerçek maliyet ilan edilen oranın yaklaşık 1,3 katıdır.
Konut kredisi neden daha ucuz görünüyor? Konut kredilerinde KKDF ve BSMV alınmaz. Aynı faiz oranıyla bile konut kredisinin taksiti, ihtiyaç kredisinden belirgin şekilde düşüktür.
Erken kapatırsam ne kadar öderim? Kalan anaparayı ödersiniz; henüz işlememiş faizi ödemezsiniz. Vadesine 1 yıldan az kalan kredilerde banka kalan anaparanın en fazla %1'i, daha uzun vadelilerde %2'si kadar erken kapama ücreti talep edebilir.
İlk taksitlerde neden borcum çok az azalıyor? Anüite yönteminde taksitin içindeki faiz payı, o ayki kalan borç üzerinden hesaplanır. Borç en yüksekken faiz de en yüksektir; bu nedenle ilk aylarda taksitin büyük kısmı faize gider. Ödeme planı tablosundan bu dağılımı ay ay görebilirsiniz.
Aylık faiz oranını yıllığa nasıl çeviririm? Basitçe 12 ile çarpabilirsiniz (%2,99 → %35,88). Ancak bileşik etkiyi de hesaba katan gerçek yıllık maliyet bundan yüksektir: (1 + 0,0299)¹² − 1 ≈ %42,4.